Intereses sobre el saldo. Cada mes los intereses se liquidan sobre lo que aún debes, con la tasa pactada convertida a mensual: i = (1 + E.A.)1/12 − 1. Por eso al principio, cuando el saldo es alto, la mayor parte de la cuota son intereses, y al final casi todo es capital. La ley prohíbe capitalizar intereses en vivienda (Ley 546 de 1999).

Orden de aplicación del pago. Según la Superintendencia Financiera, en un crédito al día el pago se aplica primero a intereses, luego a seguros y después a capital.

Sistemas de amortización. La Superintendencia aprobó para vivienda (Ley 546 de 1999) la cuota constante y el abono constante a capital, en pesos y en UVR. En consumo y libre inversión lo usual es la cuota fija en pesos. El banco no decide por su cuenta qué parte va a intereses: eso lo determinan el sistema pactado, la tasa y el saldo.

UVR. En UVR el saldo y la cuota se expresan en unidades que suben con la inflación (IPC). La tasa pactada es adicional a esa inflación. El simulador proyecta la UVR con la inflación anual que escribas; la real cambia cada mes. El “ajuste UVR” es lo que crece el saldo en pesos por inflación.

Tasas. Las entidades deben expresar sus tasas como efectiva anual. Ninguna tasa puede superar la tasa de usura (1,5 veces el interés bancario corriente certificado por la Superintendencia). Para noviembre de 2026 la usura de consumo y ordinario es 28,34% E.A.

Abonos extraordinarios. Puedes prepagar sin penalidad y elegir si el abono reduce el plazo o la cuota (Ley 1555 de 2012 para créditos hasta 880 SMMLV y Ley 546 de 1999 para vivienda).

No incluye seguros (vida deudores, incendio y terremoto), cuotas de manejo ni el GMF. Los intereses del primer mes pueden variar si la fecha de pago no coincide con un mes completo. Es una simulación: confirma tu plan de pagos con la entidad.

Fuentes: La liquidación de su crédito de vivienda · Ley de vivienda (Ley 546/99) · Prepago, Ley 1555 de 2012 · Interés bancario corriente